〒371-0033 群馬県前橋市国領町二丁目23‐9国領コーポラス102号
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債務整理(任意整理、自己破産、個人再生)をするにあたり、よく受ける質問を記載してみました。この他にもいろいろありますが、およそ以下のとおりです。
任意整理に関する質問疑問
Q1 任意整理の依頼をしてから和解契約まで返済をしなければなりませんか?
A1 司法書士が受任した時点で債権者に受任通知を送り、これをもって依頼者さんへの直接請求は止まります。和解をするまでのしばらくの間は返済を止めることになりますが、不利益はありません。
Q2 任意整理(交渉)は自分でもできますか?
A2 相手方債権者が応じればできます。実際、ご自分でしている方(ただし相手方債権者から話し合いをしてきた場合)もおられますが、利息をつけたり、1回の返済金額が多かったりと、かなり不利 な条件でしているケースが多くみられます。結局、返せなくなりご相談に見えたが多く見受けられます。
Q3 複数ある借入れのうち、一部の債権者のみ任意整理をしました。任意整理をしなかった債権者のクレジットカードはそのまま使えますか?
A3 直ぐに使えなくなるということはなく、しっかり返済していれば使い続けられると思われます。ただしカード更新時の審査などで、以後は貸し出しができず、返済のみになる可能性もあります。実際、いままで使えていたクレジットカードが使えなくなったのでそのカードも整理してしまおうという方もおられます。
Q4 現在、失業中ですが、任意整理はできますか?
A4 今後、再就職でき、収入の見込みがあればできます。任意整理などを受任した場合、債権者に受任した旨の通知を送り、しばらくは時間稼ぎができますので、その間に再就職先などを探してもらうことになります。なお再就職できる見込みがなくても、ご家族などが返済の援助をしてくれるのであればできます。
Q5 任意整理は分割で返済するようですが、どの程度の回数になりますか?
A5 最大で5年60回ですが、6年72回で分割和解することもあります。ただしほとんどの債権者は61回以上の分割和解には応じないため、最大で60回と考えていたほうがよいでしょう。また取引期間の長短や取引状況などにもよります。
Q6 自分が任意整理をすると妻や家族に何か影響はありますか?
A6 特に影響はないとおもわれますが、保証人になっている場合は、代わって請求されることになります。またクレジットカードの家族カードを使っている場合は、使えなくなります。
Q7 任意整理ができない債権者もありますか?
A7 最近は、将来利息の全面カットに応じない債権者も見受けられます。また頭金を要求してくる債権者もありますが少数です。
Q8 任意整理をした後、収入が増えて余裕ができたので繰上げ返済することは可能ですか?
A8 繰り上げ返済できます。債権者としても利息の付かないお金なので早く返済してもらったほうがよいと思います。
Q9 任意整理をした後の返済方法はどうなりますか?
A9 各債権者が指定する銀行口座へ振り込むことになります。振込手数料はご自分で負担することになります。ただし一部の債権者は口座引落にしてくれる業者もいます。
Q10 車のローンや住宅ローンは任意整理できますか?
A10 車のローンを任意整理するとほとんどのケースでは、車の所有権がローン会社などに留保されているため、車は引き上げになります。なお銀行のマイカーローンは所有権留保がないため引上げにはなりません。住宅ローンなど自宅が担保に取られているものは基本的に任意整理できないので、もし、住宅ローンの返済がきつくなっている場合は、個人再生など他の方法をとるか、または、返済についえご自分で銀行と相談されたほうがよいと思います。
自己破産に関する質問疑問
Q11 自己破産をすると車はどうなりますか。没収されますか?
A11 車のローンが残っているかどうかや、価値により異なります。車のローンが残っている場合は、通常は所有権留保(ローン会社などに車の所有権が残っている)されているので引き上げられて換価されます。ローンが残っていない場合でも下取り価格が高くつくものは引き上げられる可能性があります。
Q12 会社や家族に知られずに自己破産することはできますか?
A12 会社からの借入れなどがなければ会社に知られることはないと思われます。家族に内緒で自己破産できるかどうかですが、基本的に生計を同じくする家族(例えば夫婦)の収入を証明する書類などは裁判所に提出するので、家族の協力が必要になります。家族に内緒で自己破産できるかどうかはケースバイケースです。
Q13 滞納している住民税や国保税があります。自己破産するとこれらはどうなりますか?
A13 滞納している税金も裁判所に届けますが、免責決定がでても返済しなくてよいということにはなりません。役所と相談して返済計画をたててください。
Q14 ギャンブルや遊興費で作った借金が多いですが、自己破産できますか?
A14 浪費は免責不許可事由になりますが、どの程度浪費していたかの程度問題になります。問題ある人の場合は、破産管財人を入れて免責してよいかどうかの調査をすることがあります。
Q15 自己破産すると現在、住んでいる家はどうなりますか?
A15 その家がご自分の名義で、住宅ローンが残っていれば、住宅ローン債権者が競売にかけるので新しい所有者が決まれば、明け渡すことになります。住宅ローンがなくても、その家がご自分の名義であれば、売られて返済に回されます。ご家族の名義であれば、保証人にでもなっていない限り、影響はありません。
Q16 自己破産すると家具や家電はどうなりますか?
A16 相当高額なものを持っていない限り、引き上げられることはありませんが、ローンで購入して、まだローンが残っている場合は、ローン会社に所有権が留保されている可能性がありますので引き上げられる可能性もあります。
Q17 自己破産すると裁判所へ呼び出されますか?
A17 以前は、免責審尋といって最低1回は裁判所へ呼び出されましたが、コロナ禍以降は、呼び出しをしない裁判所が多くなっています。
Q18 親族のみ返済し他の債権者からの借入れは破産したいのですができますか?
A18 原則として、一部の特定の人のみに返済するということはできません。滞納している債務はすべて自己破産の対象となります。
Q19 自己破産すると今現在借りているアパートから退去しなければなりませんか?
A19 家賃の滞納などがなければそのまま住み続けられます。家賃を滞納している場合は、これも破産の対象になりますので家賃未払を理由に契約を解除される可能性はあります。
Q20 借りている負債に連帯保証人がいますが、自己破産すると保証人に迷惑がかかりますか。
A20 保証人の責任までは免責の対象にならないので、保証人が返済することになります。保証人も返済できないのであれば、保証人も何らかの債務整理をする必要があります。
個人再生に関する質問疑問
Q21 個人再生を利用するにあたり、何か要件はありますか?
A21 現在の家計状況が破産に準ずる状態であることや、住宅ローンを除いた借入れ総額が5000万円以下であることなどがありますが、一番重要なのは、継続的に収入を得る見込みがあることです。現在、失業中でも再就職などが可能であれば、要件を満たすことになります。
Q22 正社員でなく、アルバイトや派遣社員でも個人再生を利用することはできますか?
A22 将来的に継続して収入を得る見込みがあるかどうかが審査されるため、正社員でなく、アルバイトや派遣社員でも個人再生を利用することができます。
Q23 今現在住んでいる家の住宅ローンを支払い中ですが、個人再生で解決できますか?
A23 個人再生手続きには、再生計画案において「住宅資金特別条項」を定めることができます。住宅ローンはそのまま返済して、他の借入れを圧縮して返済するという方法です。これにより家は残して他の借入れを返済するということが可能になります。
Q24 個人再生をすると車はどうなりますか。没収されますか?
A24 車のローンが残っている場合は、通常は所有権留保(ローン会社などに車の所有権が残っている)されているので引き上げられて換価されます。ローンが残っていない場合は、引き上げられることはありませんが、車の価値が高い(下取り価格が高くつく)場合は、返済総額があがることになります。
Q25 個人再生をすると生命保険や学資保険などは解約しなければなりませんか?
A25 生命保険などの解約返戻金が多い場合は、それを資産として計上するため、返済総額が多くなることもありますが、解約することはありません。
Q26 滞納している住民税や国保税があります。個人再生をするとこれらも減額されますか?
A26 滞納している税金も裁判所に届けますが、これらは、減額の対象とはなりません。役所と相談して返済計画をたてていただくことになりますが、個人再生申立前に税金に関しては完済することが望ましいです。
Q27 個人再生申立をすると裁判所へ呼び出されますか?
A27 基本的に裁判所へ呼び出されることはありません。ただし基本的に個人再生委員と面談することになります。
Q28 個人再生と自己破産の違いは何ですか?
A28 自己破産の場合は、税金等を除き、免責決定がでると返済する義務がなくなりますが、個人再生の場合は、減額された借入れを原則3年36回(特別な事情があれば5年60回)で返済することになります。また個人再生は、破産の場合の免責不許自由(浪費等)もありませんので、その点では使いやすいですが、将来的に継続して収入を得る見込みが必要となります。
Q29 会社や家族に知られずに個人再生することはできますか?
A29 会社からの借入れなどがなければ会社に知られることはないと思われます。家族に内緒で自己破産できるかどうかですが、基本的に生計を同じくする家族(例えば夫婦)の収入を証明する書類などは裁判所に提出するので、家族の協力が必要になります。家族に内緒で個人再生できるかどうかはケースバイケースです。この点は自己破産と同じです。
Q30 借りている負債に連帯保証人がいますが、個人再生すると保証人に迷惑がかかりますか。
A30 保証人の責任までは減額の対象にならないので、保証人が返済することになります。保証人も返済できないのであれば、保証人も何らかの債務整理をする必要があります。この点では自己破産と同じです。
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