１　任意整理とは、裁判所を通さず司法書士が貸金業者と個別に返済方法変更の交渉をします。まず依頼人から全ての借入先を聞きだし、全社について整理するか、もしくは事情により整理できない（例えば保証人がついている等）貸金業者がいる場合は、そこを外して整理するか、月々の返済資力はどのくらいあるか等を検討し、貸金業者に受任通知を出します。この時点で一旦返済はストップです。

最近、任意整理は自分でできるか？という質問を受けることがありますが、まず相手にされないと思います。自分でやるなら裁判所での特定調停をおすすめします。

正確な借入総額の確定に受任通知送付後、３カ月〜４カ月ほどかかります。これは貸金業者から取引履歴を開示してもらい、これを法定利率で計算しなおすためです。ここまでくるとおよその返済金額が見えてきます。

２　任意整理が利用しやすい人は、

①借入業者数が少ない、もしくは借入業者数が多いが取引期間が長く、大幅な債務圧縮が見込める。

②収入がある程度安定していて返済資力がある。

③車のローンや住宅ローンがあるため債務の総清算をする破産や個人再生は避けたい。また何らかの事情により整理できない貸金業者がいる。

④取引期間が長い貸金業者もしくは過去に利用していて、すでに完済している貸金業者から過払い金の返還が見込める。

⑤親や親族等がある程度の返済資金を用意してくれそうだ。ただし親族等からの援助はいざというときに意外とアテにならないこともあるので、本当に出してくれるかよく確認した方がよいでしょう。

長期にわたり取引をしている場合、債務額がゼロになるか、払いすぎでお金が余るということもよくあります。

任意整理では、司法書士が全て交渉するので、自分ですることは司法書士との打合せくらいですが、本当に返済できるのか、家計収支の見直しのため家計簿などをつけることをおすすめします。また任意整理はあくまでも貸金業者との話し合いなので、一括返済でないとダメという業者もおり、以前のようにスンナリ解決といかないケースもでてきています。

３　任意整理をすると

①将来的な利息は免除させるため、返したら返した分だけ借入残高が減るようになる。

②任意整理前より、事案によっては大幅に債務残高が減り、時には余ることもある。

③貸金業者への銀行口座振り込みでの返済になる。

任意整理後は、新たな返済契約に基づき返済していくわけですが、信用情報がブラック化しているため貸してくれるところはありません。つまり借りたお金で返すということはできなくなります。したがって収入の中から返していくしかありませんので家計収支の見直しは非常に重要です。

４　任意整理のメリット、デメリット

メリットとして

①裁判所を通さないので借り主の負担が少ない。 基本的に司法書士との打合せくらい。

②借入先を全て整理するのがベターですが、これができない場合には、整理するところを選ぶこともできる。

③基本的に将来の利息はカットさせるので返したら返した分だけ元金が減るようになる。

デメリットとして

①いくらかは債務が残ることが多く、この分は返さなければならない。

②信用情報に傷がつく（ブラックリストのこと）。ただしこれは他の債務整理でも同じ。

③話し合いなので裁判所の決定のような強制力はなく、話がまとまらない場合は、他の方法を取らなければならないこともある。